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天津哪里有花呗套现的,微众银行不一样的秘密:降低成本,才是互联网银行的核心

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  曲艳丽 | 文

天津哪里有花呗套现的  西装革履,是传统银行精英的标签,而微众银行不一样,他们是穿T恤的。

  “不要把我们看成是一家银行,看成一个'连接者'就好。” 微众银行董事长顾敏在创建之初如此定调。

  这句话的意思是“连接”战略,即微众银行是非金融机构与金融机构之间的连接者,并共同服务客户。

  微众银行,更精确的定义,是持有银行牌照的科技公司。花呗在哪套现

  ? 云

  2016年12月8日,微众银行成为国内首个建成自主可控科技架构的银行。

  如今,微众银行的单账户IT运维成本,只有传统银行的1/10,主要原因是二者底层架构的差异。

  在IT系统的软硬件采购上,传统银行每年往往斥资上亿,其架构由IBM小型机、Oracle数据库、EMC存储设备组成,俗称IOE。

  简而言之,传统银行的数据库是集中式的。

  而微众银行的分布式系统,跑在“云”上,又如同海洋一样。

  扩容时,分布式系统只要在“云”上加一个个节点即可。而传统IT系统,只能增加主机数量,一台动辄数百万美金,而散淡的时候,昂贵的运力就在闲置。

  传统银行的IT系统,单账户成本约为20-100元/年,而微众银行已经下降至每账户每年3.6元。

  降低成本,才是互联网银行的核心。

  成本的降低腾挪出降价空间。据2018年年报显示,截至2018 年末,微众银行当年新发放贷款平均利率下降近1个百分点,其中小微企业下降超过2个百分点。

  ? 普惠金融

  不仅如此,微众银行是不设置物理网点的。

  2018年年末,微众银行的有效客户超过1亿人、每日交易笔数峰值大于3.2亿笔。

  而微众银行的员工总人数仅2000人上下,淘宝店套风控花呗其中一半以上是程序员套分付的方法。与传统银行的结构不尽相同,后者以网点业务人员居多。

  与互联网基因相称,微众银行初始就对标于后80%的长尾市场。

  微众银行在2018年年报中披露:

  “微粒贷” 80%的客户,是大专及以下学历,76%是蓝领或来自制造业。“微业贷” 66%的客户是首次银行贷款,77%的年营业收入低于1000万元。

  手机移动端是7*24小时不间断的,50%的借款发生在非工作时间武汉京东白条套现。

  倘若没有互联网手段,实现这些是没有可能的,因为成本不允许。所谓的“普惠金融”,是小额、小场景,更是下沉。

  “微粒贷”72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100 元。需要小钱用以周转的老百姓,远比我们想象得要多。

  “微粒贷”是微众银行产品的起点。针对小微企业的“微业贷”,是在2017年11月上线的,此前筹备了一年多。

  年报显示,截至2018年末,微业贷服务小微企业34万户,其中,四成是制造业和高科技企业、四成是批发零售业。

  这些小微企业,平均雇员人数10人,户均授信金额仅是传统银行小微贷款的10%。

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  小微企业贷款是业内公认的苦活、累活。

  腾讯的流量以个人社交为主,本身没有天然优势,但很显然,微众银行对此是有野心的:to B和to C两条腿走路。

  ? 年报

  近日,微众银行发布年报,截至2018年末,实现营业收入100.3亿元,同比增长48.63%。实现净利润24.74亿元,同比增长70.85%。

  在巨无霸林立的银行圈,这本不算什么,但是,考虑到微众银行是在三四年内,就快速达到一家中等城商行的规模,成长态势不可小觑。

  与净利润增速在10%上下徘徊的A股上市银行相比,堪称“互联网速度”。

  其中,净利息收入55.2亿元,同比增长25.58%;手续费及佣金净收入44.24亿元,同比增94.56%。

  微众银行的资产回报率ROA、净资产收益率ROE各是1.64%、24.41%,这是考察银行财务数据的最核心指标。

  2018年,微众银行的成本收入比为35.84%,同比下降4.16%。规模效应已出现,随着营收的持续增加,成本收入比逐年缓慢下降。

  得益于开源技术与分布式架构的充分运用,微众银行的账户运维成本持续下降45%。

  微众银行2016年、2017年、2018年的不良贷款率分别为0.32%、0.64%、0.51%,远低于业内平均水平。

  这似乎证明,互联网社交大数据应用于金融领域所产生的效用毫不逊色,背后的逻辑可能是,社交大数据更容易洞察用户品质情况,从而可以更有效地控制欺诈风险。

  微众银行年报显示,截至2018年末,贷款拨备率为4.30%,拨备覆盖率为848.01%,流动性比例为61.61%,资本充足率为12.82%,各项指标皆优于监管标准和行业平均水平。

  ? 改变

  微众银行起点颇高。

  2015年1月株洲哪里能套分付,李总理在微众银行考察时,按下回车键发放了其首笔贷款,并表示“可以说,微众银行一小步,金融改革一大步。套京东白条方法”

  互联网银行一方面依赖人工智能AI、区块链Blockchain、云Cloud Computing、大数据Big Data,以较低的成本完成对海量金融数据的处理,另外一方面借力BAT流量,实现高速增长。

  目前来看,这种模式是可行的。

  微众银行行长李南青在年报中称,全球首创推出的分布式银行核心系统得到进一步提升和优化,截至年末,共建成229个关键系统、1202个子系统,达到国有大型银行同等规模水平。

  对于金融科技,传统银行也从最初的观望到纷纷试水。

  虽然态度依然谨慎,但有改变总是好的。

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