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信用卡、白条、花呗,分期还有什么办法可以套花呗款利息其实很高

前段时间,我用信用卡刷了一笔十万多的费用,过了几天,我就接到银行信用卡中心的电话,又要塞钱给我,又要让我信用卡分期,支付最低还款额度。

我客服小妹一个劲跟我说,如果用信用卡分期,利息很低,塞钱给我的利息也很低。

不过,我深知银行信用卡分期付款、最低付款里面深藏的暗坑,现在就揭露给大家看看,大家在用信用卡的时候,可要小心,别掉坑里了。

信用卡、白条、花呗,分期还款利息其实很高


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分期付款的坑


先说银行塞钱给我这件事。

这家银行的小妹跟我说“恭喜你获得我行额度30万的分期贷款,分期手续费低至0.5%/月,最长可做到60期。”

在我问了客服小妹“年化率多少”的时候,她倒是很干脆说不需要利息,只需要0.5%/月的手续费。

小伙伴的理解是12期也就每个月0.5%手续费费率,那一年也不过是12×0.5%=6%的年利率,小意思!

那我就要说你了,太幼稚太天真。

其实分期还款的手续非常高,我先给大家列举两种还款方式,一种是到期还本付息,一种是分期付款。

举个例子:

如果小红借10000元,一年之后连本带息还了本金10000元+600元利息,那么年化率=500÷10000×100%=6%。

我们可以说,年化率是6%。

但如果按照银行的分期付款,月手续费为0.5%,每期支付的金额为:10000÷12+10000×0.5%=883.33元。12期总共还款:883.33×12=10600元,利息是600元。

大家有没有发现哪里不对劲?

为什么我每一期要还的钱是一样的?明明前11个月已经还掉了大部分的钱,为什么第12个月的本息还是883.33的?

也就是说,按照第一种方式还款的方式,1万元的本金你借款整整一年。

按照第二种还款方式,第一期本金实际只用了1个月,第2期本金只用了2个月,以此类推,只有第12期本金用了12个月。

所以,1万元根本借不到1年。但鸡贼的银行,每月手续费还是按照1万元计算的。

没错,这就是分期付款利息的坑了,每一期的利息都是用手续费费率乘以本金,如果要算实际利率的话,我们可以套用换算公式:

年利率=年分期手续费率 ÷(分期数+1)×24

=6%÷(12+1)×24

=11.08%

这结果可比你想象中的6%高出不少啊。

很多人愿意去借信用卡的钱,然后用钱去投资中,以为信用卡借款年化率为5%左右,而自己理财的年化率收益可以超过5%,可以赚取其中的差额。

不过,我只想告诉你,分期还款全都是坑有什么办法可以套花呗,无论是白条、借呗,还是信用卡的分期还款都一样的计算方法,你不小心就踩坑里了。


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最低还款的坑


好了,说了分期付款的坑,接下来就是还要说一个大坑就是——信用卡最低还款的大坑。

可能很多人有这样的经历,信用卡账单出来,感觉日子过不下去,支付宝花呗套现扫码款一看最低还款只要付10%而已,瞬间又燃起生活下去的希望。

但我们想说:如果你用了最低还款,到了下个月你只会更绝望。我给大家刨开最低还款这个坑,让你们看看有多深。

我们来举个例子看清楚银行是怎么算的利息。

比如,小明在5月3日刷了1万块,还款日是6月3日,但是因为穷,没有钱还,只能还个最低还款1000元。他以为到了6月4日发工资就能将欠款9000元还上,按照日利息0.05%计算,利息也就是9000 X0.05% X1=4.5元。

以为只要给4.5元,就能暂缓还钱。

但真相是:如果你没有在还款日前还清账单金额,那么免息期就没有了。

什么意思呢?也就是我们使用信用卡一般都有20-50天的免息期,如果你用最低还款,免息期就没了。

回到上面的例子,小明刷了1万,如果在6月3日还款日前全部还清,那就不需要付利息,这就是银行给的免息期。

但如果6月3日前没还清,走了最低还款,那免息期没有了。

在6月4日结清,银行的利息是这样计算的:

10000元X0.05%(日息)X30天(5月3日~6月3日)+(10000元-1000元)X0.05%X1天(6月4日)=154.5元利息费用。

1万块钱,因为你晚交了一天,就需要给154.5元的利息。如果按照30天的使用期来计算,相当于年化在18.5%左右。

大家现在明白了吗?

最低还款是不能享受免息的,不止剩余没还账单每天会产生0.05%的利息,连之前的免息期,也会变为非免息期,会产生利息的。怎样自己套花呗

如果下个账单日如仍然没有还清,则进行复利计算。

就是这么厉害,这么恐怖。


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总结


大家要知道,银行不是慈善机构,也是要赚钱的,赚的就是那些超前消费但是还不起的人的钱。

我经常说要善用信用卡,能刷卡的地方就刷卡,但信用卡免息期和分期付款不一样,50天的免息期是银行白借钱给你用,是免息的哈。

但如果你要分期消费或者最低还款,那你可要想清楚,计算一下到底划算不划算。

最后提醒大家,拿信用卡来进行投资理财的朋友,一定要好好核算实际承担的年化收益,可别“偷鸡不成蚀把米”,最后落得一场空。

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